Descubre el coste real de un préstamo incluyendo comisiones, o convierte un tipo nominal (TIN) en TAE y al revés.
El TIN es el tipo de interés nominal: el precio del dinero sin contar comisiones ni la frecuencia de los pagos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye además las comisiones y el efecto de pagar los intereses con periodicidad menor a un año, así que refleja mejor el coste real del préstamo o la rentabilidad real de un depósito.
Para convertir un TIN en TAE con pagos periódicos: TAE = (1 + TIN / m)m − 1, donde m es el número de pagos al año. Si el préstamo tiene comisiones, la TAE es el tipo anual que hace que el dinero recibido (menos comisiones) sea igual a la suma de las cuotas descontadas. No tiene fórmula cerrada, por lo que se calcula por aproximaciones sucesivas.
Con la calculadora puedes hacer la conversión en ambos sentidos y comparar dos ofertas por su TAE, que es el dato obligatorio para poder compararlas.
Un TIN del 6 % con pagos mensuales equivale a una TAE de 6,1678 %. Si, además, el banco cobra una comisión de apertura del 2 %, la TAE de un préstamo a 5 años sube todavía más, porque recibes menos dinero del que devuelves.
La Tasa Anual Equivalente expresa el coste o la rentabilidad real de un producto financiero en un año. Incluye el tipo de interés, la frecuencia con que se pagan o capitalizan los intereses y, en préstamos, las comisiones y gastos obligatorios.
El TIN es el tipo de interés nominal, sin comisiones ni efecto de la capitalización. La TAE es siempre igual o mayor, y es la cifra que debes usar para comparar ofertas.
Con la fórmula TAE = (1 + TIN / n)^n − 1, donde n es el número de periodos de capitalización al año. Con pago mensual n es 12, así que un TIN del 3 % equivale a una TAE del 3,04 %.
Por la comisión de apertura, los seguros vinculados que se pagan junto a la cuota y la capitalización mensual de los intereses. Cuanto más corto es el plazo, más pesa una comisión inicial en la TAE.
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